低利週轉-0930683464-蔡先生-缺現金
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商業銀行凈利潤破萬億元,讓不少行業甚至缺現金老百姓都“羨慕不已”,隨后網絡上出現了“一天也不放過,榨干銀行利息”的“極品存款法”,并被眾多網友奉為神帖。這種榨干銀行利息的存款方式究竟是怎樣的?到底能不能成立?什么人群適合用這種方式儲蓄?本刊為大家揭開謎底。 操作性差、時間成本高 前面是用數學公式來印證了“極品存款法”最後獲得的實際收益到底值不值,其實“極品存款法”雖能讓市民的利息收獲最大化,但市民真的能每天去銀行存50元嗎? 首先,“極品存款法”更適合每天都有資金進賬的人群,例如在淘寶上開店的個體經營戶。其次,客戶需要付出相當大的時間及精力。市民楊女士認為,這種存錢方法并不現實。“理財不僅要考慮收益,也要考慮時間成本,現在的上班族很難有時間到銀行排隊領號。每天下班的時候銀行也快關門了,遇到加班、出差的情況,就很容易斷存。”法定節假日銀行網點通常會輪休,市民尋找開門營業的銀行網點都要頗費一番周折。 不過,“神帖”中也考慮到了每天跑銀行排號的時間成本,建議客戶通過網上銀行進行轉存。即使不去銀行排隊,客戶每天使用網銀將活期資金轉為定期存款,也很難做到。隨著網銀使用者的增多和金融產品越來越豐富,現在許多銀行的電子銀行系統會不定時進行更新,在這段時間里,轉存交易可能會暫時無法使用。而且在大型節假日期間,銀行網銀部分業務會暫停使用,同樣會造成斷存的現象。 收益難跑贏通脹 “神帖”出現后,有不少人士表示,對於退休后的中老年人來說,這個方法值得一試。但是一般這類人群對於網銀的信任度“較低”,更偏愛於在銀行柜臺辦理業務,如果真的每天定存50元,那么5年后,手中就會有1800張定存單,如此一來也是一個龐大的工程。 即使不考慮以上因素,在通脹依舊高企的今天,負利率格局也尚未改變,即使50塊錢在定存5年以后變成59塊錢,但是9塊錢可能因為通脹的原因,其價值已經大幅縮水。有網友調侃表示,現在的50塊錢可能能去快餐店買雙人套餐,但是5年后變成的59塊錢可能連單人套餐都買不到。 相關銀行人士也認為,這樣的辦法并不現實,一方面每天存50元錢達不到享受定期存款上浮利率的條件。另外,對於絕大多數人來說,都是每月領一次工資,一個月存一次的方法要比天天存方便得多。商報記者孟凡霞周科競/文 帖子算法——收益誘人 近日,一則“極品存款法榨干銀行利息”的帖子在網上廣為流傳。帖子建議客戶到5年期定期存款利率上浮10%的銀行開戶,如果客戶每天手頭多出50元的閑錢,那么按照活期存款年利率0.4%計算和每年365天計算,連續存5年累計存了91250元,活期利息只有912元。而如果客戶每天將50元的閑錢通過網銀存5年期定存,并且連續存5年,總計存款額一樣,獲得的到期利息卻為25595元。 數學精算——“極品存款”存質疑 假如帖子算法的日收益率為i,每年按360天計算,那么經過5年、1800天的不斷存入,那么在第五年第一天的時候,合計投入折算為第一年第一天時的凈現金價值為50元×[1-i^1800/(1-i)](i^1800代表i的1800次方,下同)。在這5年時間里,每筆50元的定存只有在第六年第一天開始才能到期,從這天起開始不再繼續存入,而是把資金逐漸回籠,閑置資金的日收益率也按照i計算,那么到第10年最後一天時,最後一筆存款到期,到期本息合計應為5年期存款的復利,如果老老實實按照5.1%的利率存款5年,最後的收益水平也是(1+5.1%×1)^5,也就是說,所謂的榨干銀行根本不可能實現,就算把定期存單分散到每一秒存一張,銀行也按秒計息,最後總的收益水平也不可能超過5年定期5.1%的收益率。 建議 巧存款可選“12存單法” 上述銀行人士也表示,現在閑錢存銀行仍是比較穩妥的方式,所以想要“收益最大化”也很正常,不如試試“12存單法”或者“36存單法”,在達到存款利率最大化同時,也能保持手中存款有一定流動性。 “12存單法”就是每個月選擇一定比例的閑錢存為一年期定存,如每個月存入1000元,連續存一年,這樣手上就有12張存單,一共存了1.2萬元。當第一張存單到期了,如果沒什么需要,可以繼續滾動存款,把本金和利息加上當月到期的1000元再次存一年定期。因為每個月都有存款到期,一旦遇到了什么急事,就能夠支取到期的存單上的錢。 其實,這種方法就是很流行的月月儲蓄法,當然大家也可以根據自己的需要,以此類推,嘗試“24存單法”、“36存單法”,原理與“12存單法”完全相同。“12存單法”確實好處多多,一方面定存利率遠遠高於活期存款,還可以適當考慮延長定存期限,獲益更高;另一方面存單年年、月月循環往復,一旦急需用錢,便可將當月到期的存單兌現,即使此張存單不夠,還可將未到期的存單作為質押物辦理質押貸款,既減少了利息損失,又解決燃眉之急。 但是前述銀行也提醒大家,“12存單法”其實可以稱為“強制儲蓄”,最重要的是持之以恒,才能達到令人欣喜的效果。此外,在辦理定存時,切記開通自動轉存業務,免去存單到期后每月跑銀行的麻煩,但更要牢記存單到期時間,方便急用時支取。
 

 

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